“万能险”万能保险并不万能!

作者:佚名 来源:互联网 2021-04-13 09:23:28

  最近半年,叱咤A股的野蛮人“宝能”,旗下有一款重磅炸弹名前海人寿“万能险”频繁曝光。于是很多人问“万能险”万能寿险是什么鬼?今天投资理财网整理了来自于微信公众号 :梁健说险

  通过这篇文章,帮助大家理解什么是万能险,万能险的优点、万能险的风险等。在回头看,为什么保监会、证监会都会纷纷出文件限制、封杀它。

  可能受代理人“熏陶“久了,即使我解释了万能寿险的局限性,TA也始终不认可,因为”万能险“给人的感觉太好了,这也多得广大代理人画的饼够大呀。

  何谓“万能险”

  万能险就是在寿险的功能上加一项理财功能,投保人所交保费被分成两部分:一部分用于保险保障,另一部分用于储蓄投资。万能寿险主要投资国债、企业债、大额银行协议存款、证券投资基金等,设有保底收益,存取灵活,收益稳定。

  万能险的优点

  1、收益较高,万能险一般承诺在5年内给予每年2.5%左右的保底收益,高于保底利率以上的收益按一定比例分。但需要注意的是,所谓保证的收益并不是按保费乘以收益率得到的利润,而是扣除费用、保障成本、剩下的部分拿来投资得到的收益。

  2、调整灵活,在人生不同阶段,根据保障需求和财力状况,可以调整保额,保费及缴费期,确定保障与投资的最佳比例,让钱发挥最大作用。

  3、费用透明,万能险所缴保费扣除初始费用、保障成本和进入投资账户的比例都会有明确说明。

  “万能险”有么风险?

  平时我们了解到的重疾险或传统寿险,都是随着年龄增长,保费越贵,对不对?而万能险就与众同了,不管您多大年纪,也不论性别,保费都可以固定为一个数额或者直接你自己定,而且保额也是完全一样!好神奇的感觉。以下图为栗子:

  

“万能险”万能保险并不万能!.jpg

 

  同样的保障额度(比方说上图的15万),买一份万能险您可以花6000,也可以花5000,4000,或是7000,8000,随便您加,有钱多交点,没钱少交点,方便吧?

  交费期限也不固定,交10年8年,20年,随便您,哪天手上钱紧张,当年不交,来年继续交也行,灵活吧?

  同样的保费(比方6000/年),您可以选择保额15万,可以10万,可以20万,也可以30万甚至更多,简单吧?

  帐户里面的钱随时可取,交了3年,5年,保险,想换车了,还差个1万多,直接从帐户里面提点钱出来,跟银行一样,快捷吧?

  哪天突然来了一笔横财,又不想被老婆发现,直接追加到万能帐户里面去,跟私房钱罐一样,好用吧?

  除了以上的这些,万能险还有结算利率,保底1.75,一般都可以达到4%左右,比起银行还要高呢,爽吧?

  

“万能险”万能保险并不万能!

 

  说道这,你是否感觉万能险很万能?先别着急,做结论前看下万能险到底是怎么运作的。

  

“万能险”万能保险并不万能!

 

  如上图,客户交的保费到保险公司,这些钱包括了两部分:帐户值与初始费用。初始费用是送给保险公司的(你就别想拿回了),而帐户值又会分成三部分:保单管理费、保障成本和投资帐户(俗称滚利帐户)。保障成本也就是为了保障(15万)额度所需付出的保险金。保单管理费与保障成本还是送给保险公司的,客户真正得到利益是投资帐户的钱和约定的保额(例如上面的栗子保15万)。

  接下来再看看,交的保费到底值不值。

  按合同规定,万能险的初始费用是根据年份变化的,基本如下:

  

“万能险”万能保险并不万能!

 

  从上图可看出,6000元以下的部分,初始费用是非常高的,但交费期越久,初始费就越低。

  另外,超出6000的那部分,初始费是维持5%不变的,因此,我常说,万能险相对于经济能力好的会更有利,这是题外话,我们接着看图,假设你所缴的费用就是只有6000元。

  

“万能险”万能保险并不万能!

 

  从上图可算出:缴费5年,平均初始费用22%!缴费10年,平均初始费为13.5%!

  那么假设一位30岁女性客户,10年缴费,每年缴费6000,保额10万,总交保费6万。那么初始费就是6万*13.5%=8100元,另外保障成本560元,则购买这个产品10年的主要现金流如下:

  

“万能险”万能保险并不万能!

 

  暂时不说利息有多少,客户投资帐户本金有51340元可以拿回来的。而这个合同的保障额度是10万,也就是说,客户花了8100元的费用+560元保障成本=8660元,买了一个10年期,保额10万的定期寿险。

  那么,这个定期寿险真正的市场价格是多少呢?现在答案揭晓。是每年交60元!10年是600元,就有10万的保额了。

  这个很万能的产品,让你花了8660元,买了一个市场价格600元的保险。14倍!

  可能有人说了,怎不说说投资所得收益,这个产品收益也不少吧,呵呵,这个更坑人呢。

  保险公司会定期在官网公布结算利率,比如年化收益3.5%、4%等。很多客户认为这个【公布结算利率】就是客户得到的【真实投资收益率】,事实并非如此。

  因为公布结算利率是基于扣除了初始费用之后的,不是基于【投资本金】。以公布收益率6%的投资为例子,说明一下初始费用对投资收益的影响:

  

“万能险”万能保险并不万能!

 

  【真实收益率】是基于投资本金(100元)计算的,而【公布收益率】是基于扣除了初始费用以后的钱(99元、98元、90元)计算的。

  咱们可以这么考虑,我们可以买一个保障+投资组合的万能险;也可以是保费买一个纯保险,剩余的钱用于自已投资,这部分钱也可看做是万能险的【投资本金】。因为这相当于把保险部分剥离了,剩下的是一个纯投资合同。把这两种方式分别对比一下就知道差别了。

  还是以30岁女,每年缴费6000,缴10年,保额10万为例。测算如下:

  

“万能险”万能保险并不万能!

 

  万能险【公布利率】4%,10年后账户余额6.3万。但如果投资、保险分开买,同样是4%收益,10年后投资余额7.4万。

  根据上面所述的,这个万能险投资本金不是6000,因为这里包含保障成本,但我们把纯保险的钱(每年60元)扣除后,剩下的每年5940元就可以看做是这个万能险的【投资本金】了。每年5940元投资本金投资,投资收益只需要1.1%,10年后就可以达到6.3万。也就是说,这个【公布结算利率】是4%的产品,【真实收益率】只有1.1%!

  由于很高的初始费用。该产品真实投资收益率永远达不到公布的结算利率(4%)!

  到这里你总算明白了,原来“万能险”并不“万能”,它更适用于大资金的理财。如果是想做保障用途的,应该专款专用购买纯保障型的产品,提高杠杆率。

  声明:这篇文章后期经过简七理财作者整理,我们发布出来,“万能险”万能保险不万能!帮助各位投资者加深对理财产品的概念认识。提高风险防范观。

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